Анализ переплат по жилищному кредитованию в Красноярском крае за 2009-2017 годы

Аннотация: В статье рассмотрено влияние различных факторов на переплату по жилищному кредитованию в Красноярском крае. Произведен расчет для различных случаев.

Всегда являлся острой проблемой квартирный вопрос. Одним из решений данной проблемы может служить такой инструмент, как ипотечный жилищный  кредит. В переводе с греческого термин «ипотека» означает залог. Если речь идет о недвижимости, то выдается кредит под залог недвижимого имущества. Часто купленное на заемные средства жилье является залогом в банке. В случае неуплаты кредита, недвижимость продается банком для погашения задолженности.

В России ипотечное кредитование появилось не так давно как по сравнению с другими развитыми странами. Большую часть рынка по ипотечному кредитованию занимает Сбербанк (более 50 %).

Положительные стороны ипотеки. При ипотечном кредитовании квартира сразу оформляется как собственность кредитора. Не исключением является даже то, если не был произведен расчет с банком. Также при быстро растущих ценах на недвижимость изначальная цена остается фиксированной. При оформлении ипотеки существуют различные льготы на налогообложение, например налоговый вычет на проценты, взимаемые за пользование денежными средствами банка.

Отрицательные стороны ипотеки. Дополнительные траты и сложности при оформлении ипотеки. Повышенные требования к недвижимости и заемщику. При долговременной неуплате кредита банк имеет право продать недвижимость в счет погашения задолженности. Сложности в продаже жилья, находящегося под залогом. Высокий первоначальный взнос (от 10…15 % от стоимости жилья). Основным недостатком ипотечного кредитования является большой размер переплаты, который может превысить стоимость квартиры в разы. Рассмотрим данный недостаток более подробно.

На основе статистических составим табл. 1, в которой будут представлены средневзвешенная ставка кредитования, индекс цен на первичное жилье и средневзвешенный срок кредитования. 

Таблица 1

Основные показатели по ипотечному кредитованию первичного жилья за 2009-2017 года

Источник: составлено по [1, 3].

На основе данных таблицы построим график (рис. 1), который будет отображать зависимость ставки и индекса цен первичного жилья в Красноярском крае за период 2009-2017 года.

Рис. 1. Зависимость средневзвешенной ставки кредитования и индекса цен в Красноярском крае за 2009-2017 годы

Из построенного графика видно, что средневзвешенная ставка кредитования практически всегда превышала индекс цен. Исключением является 2013 год, в котором индекс цен был больше ставки на 0,57 %.

Введем понятие фактической переплаты – сумма, которая превышает первоначальный размер кредита за вычетом изменения стоимости жилья.

Произведем вычисления фактической переплаты для следующих случаев:

• оформление ипотеки в 2009 году под средневзвешенный процент (14,6 %) на средний срок кредитования (206,8 месяцев) с суммой кредитования 85 %, 65 %, 45 % и 30 % от стоимости жилья (рис. 2);
• оформление ипотеки в 2009 году под средневзвешенный процент (14,6 %) на средний срок кредитования (96 месяцев) с суммой кредитования 85 %, 65 %, 45 % и 30 % от стоимости жилья (рис. 3);
• оформление ипотеки в 2013 году под средневзвешенный процент (13,01 %) на средний срок кредитования (173 месяцев) с суммой кредитования 85 %, 65 %, 45 % и 30 % от стоимости жилья (рис. 4);
• оформление ипотеки в 2013 году под средневзвешенный процент (13,01 %) на средний срок кредитования (48 месяцев) с суммой кредитования 85 %, 65 %, 45 % и 30 % от стоимости жилья (рис. 5) [2].

 

Рис. 2. Кредитование в 2009 году на 206,8 месяцев

Рис. 3. Кредитование в 2009 году на 96 месяцев

 

Рис. 4. Кредитование в 2013 году на 173 месяца

 

Рис. 5. Кредитование в 2013 году на 48 месяцев

Проанализировав данные графики можно сказать, что при меньшем сроке кредитования переплата уменьшается, что говорит в пользу досрочного погашения. При большем первоначальном взносе переплата уменьшается. Огромную роль играет рыночная конъюнктура на рынке жилья, при высоких темпах роста цен на недвижимость возможно отрицательное значение фактической переплаты. Данный факт наблюдается во всех случаях при 70 % первоначального взноса.

Таким образом, ипотечное кредитование наиболее целесообразно при высоких темпах роста цен на недвижимость и низких ставках кредитования. Срок кредитования может и уменьшить фактическую переплату по кредиту в случае если проценты по нему будут меньше увеличения стоимость жилья в абсолютном выражение. Не стоит забывать и об инфляции, которая уменьшает покупательскую способность денежных средств. При благоприятном стечение обстоятельств и грамотном расчете времени покупка недвижимости в кредит может принести и доход, но также может обернуться и еще более значительными дополнительными расходами.

Список литературы

1. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. Статистика по ипотечным кредитам [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=12&Year=2009&TblID=4-6 (дата обращения: 10.07.2017).
2. Кредитный калькулятор [Электронный ресурс]. URL: https://calcus.ru/kalkulyator-ipoteki (дата обращения: 10.07.2017).
3. Единая межведомственная информационно-статистическая система. Цены на недвижимость [Электронный ресурс]. URL: https://www.fedstat.ru/indicator/30925 (дата обращения: 10.07.2017).

 

Материал поступил в редакцию 17.07.2017
© Горбунова И. А., 2017